Assurance

Le secteur de l'assurance est un univers très vaste.

Les conseils et l'expertise d'un courtier professionel sont primordiaux. Ce dernier a pour mission de cerner parfaitement vos besoins et se doit de respecter vos attentes.

C'est son devoir !

Il a l'obligation de chercher la compagnie qui correspondra le mieux à sa situation.

La communication entre le courtier et son client est donc capitale.

Ci-dessous, vous trouverez un éventail des couvertures les plus utilisées dans le secteur privé, des professions libérales, des indépendants et des petites entreprises:

• La responsabilité civile communément appelée RC

  La responsabilité civile règle les relations entre les citoyens. Il s'agit de la protection d'un individu face à un autre individu. Cette protection est offerte par le doit civil. Elle a comme objectif de réparer le préjudice subi. Toute idée de "peine" est totalement exclue. La réparation du dommage est la seule obligation en matière de la responsabilité civile.

  2 types de responsabilité:

  • La responsabilité contractuelle est réglementée par les articles 1146 à 1155 du Code civil,
  • La responsabilité extracontractuelle est prévue par les articles 1382 à 1386bis du Code civil.
• RC vie privée (Familiale)

  Est conseillée, même si vous n’avez ni enfants, ni animaux ; ou même si vous ne roulez pas en vélo.

  Nul n’est en effet à l’abri d’un acte malencontreux, d’une faute d’attention, d’une imprudence provoquant un dommage. De même, personne ne peut être certain que ses enfants, ses animaux domestiques, etc. n’occasionneront pas de dégâts.

  L’assurance familiale a pour objet de couvrir les conséquences financières, parfois très importantes, de dommages découlant de la responsabilité extracontractuelle de la vie privée, à l’exception des risques soumis à une assurance rendue légalement obligatoire.

  ( Par exemple: assurance « R.C Auto » )

  Options:

  • RC Cheval,
  • Protection juridique via le contrat ou un contrat dans un autre compagnie indépendante.
• RC Enseignant

  Utile dans les cas suivant:

  • Pendant les cours, tant collectives que particuliers (y compris les leçons privées), lors des récréations et de toutes activités scolaires ou parascolaires telles que promenades, visites, excursions ou voyages,
  • Sur le chemin de l'école si l'assuré est chargé de surveiller les élèves,
  • Si vous organisez ou dirigez des voyages en groupe comprenant des personnes n'appartenant pas à l'établissement scolaire où vous enseignez,
  • Si vous organisez, en dehors du cadre de votre activité spécifique d'enseignant définie aux conditions particulières, des activités privées telles que ateliers d'art ou de bricolage, fêtes revues, promenades, visites d'usines, d'établissements industriels, monuments, édifices publics, châteaux, etc.
• RC Gens de maison

  Si vous employez, femme de ménage, jardinier, baby-sitter, etc. Dans un cadre occasionnel ou professionnel.

• RC Chasse
  • Chasseur – Tireur,
  • Directeur - Organisateur de parties de chasse ou de battues,
  • Garde-chasse – Rabatteur.
• RC Bateaux de Plaisance.

  En cas de dommages causés à autrui.

• Véhicules

  L’assurance Auto (mais aussi : Moto, Quad, Trike, Motocyclette ou Scooter, tous les véhicules motorisés circulant sur les routes) qui couvre la responsabilité civile (RC) est une assurance légalement obligatoire.

  L'assureur R.C. (responsabilité civile) auto indemnisera toute victime d’un accident de la route – à l’exception du conducteur responsable - même si le responsable d'un accident est un piéton, un passager ou un cycliste.

  L'indemnité couvrira:

  • Les dommages corporels et moraux des tiers,
  • Ainsi que les dégâts aux biens.

  L’assurance R.C. auto est donc une assurance de responsabilité par laquelle l’assureur intervient pour indemniser les tiers qui seraient victimes.

  • RC Auto
    • Assurance protection conducteur

      Celle-ci vous protégera en effet en tant que conducteur d'un véhicule automobile si vous êtes en tort.

      Les possibilités dans ce cas sont nombreuses:

      • Remboursement des frais médicaux et d'hospitalisation,
      • Indemnisation en cas d'invalidité,
      • Indemnisation en cas de décès,
      • Indemnisation par jour d'hospitalisation.

      Plusieurs options existent également en ce qui concerne les assurés:

      • Couverture d'un seul conducteur pour tous les véhicules automobiles qu'il conduit,
      • Couverture de tous les membres de la famille pour tous les véhicules automobiles qu'ils conduisent,
      • Couvertures spécifiques pour les conducteurs de motos et cyclomoteurs.
    • Mini Omnium

      Elle assure votre voiture contre les risques suivants:

      • Vol,
      • Bris de vitre,
      • Incendie,
      • Eléments naturels,
      • Heurt d'animaux.
    • Omnium Complète
      • Dommages propres : dommages que vous causez vous-même à votre voiture en cas d'accident (si vous heurtez par ex. un poteau),
      • Vandalisme,
      • Les franchises peuvent suivant les compagnies & le montant des débours être de 0€ (Franchise Anglaise) ou un pourcentage de la valeur du véhicule selon vos désidératas,
      • Dégressivité de la valeur de votre véhicule après 6, 12 ou 24 suivant les compagnies.
  • RC Moto, Quad, Trike, Vélomoteur
    • Multirisques, ou « petite Omnium »

      Vous indemnise en cas de vol, d’incendie, de bris de glaces, de dommages causés par les forces de la nature ou par une collision avec un animal. Votre protection antivol ainsi que les options et accessoires de votre moto (poignées chauffantes, équipement audio/vidéo, bulle haute ou électrique, valise...) sont également compris dans la couverture.

    • L’Omnium complète

      En plus de la couverture en Multirisques, elle vous offre également deux possibilités : une couverture pour les dommages causés suite à un accident avec des tiers (véhicule ou piéton identifié), une couverture pour les dommages causés à la moto lors de tout accident, même lorsqu’aucune autre personne n’est impliquée (dérapage, collision contre un arbre…).

• Icendie (pour le propriétaire ou locataire)

  Une assurance incendie va bien au-delà de la couverture des dommages causés par un incendie.

  Elle vous couvre également pour les dégâts causés par une tempête, l'eau, une catastrophe naturelle, un heurt de véhicule, etc.

  Cela couvre autant bâtiment & le contenu de ce bâtiment.

  Voir ci-après:

  • Les couvertures de base:
    • Incendie, explosion, implosion,
    • Heurt par un animal, d'un véhicule, d'un appareil de navigation aérienne,
    • Foudre,
    • Attentats et conflits du travail (y compris le terrorisme),
    • Tempête et grêle,
    • Pression de la neige ou de la glace sur les toitures,
    • Catastrophes naturelles.
  • Extensions courantes:
    • Action de l'électricité et de la foudre sur des appareils électriques ou électroniques,
    • Chute d'un arbre sur le bâtiment,
    • Fumée et suie,
    • Dégâts des eaux causés par une rupture de canalisation, une infiltration par le toit, des installations sanitaires ou des appareils électroménagers (à condition que les mesures de précaution nécessaires aient été prises),
    • Bris de vitrage,
    • Dégâts au bâtiment (fenêtres, portes) à la suite d'un cambriolage (parfois, cette couverture ne s'applique que si l’assuré choisi de s’assurer également contre le vol),
    • Dégâts causés par du mazout (certaines assurances couvrent en partie les frais d'assainissement d'un sol pollué par l'écoulement de combustibles liquides).
  • Couvertures complémentaires:
    • Les frais exposés pour éviter des dégâts supplémentaires,
    • Les frais encourus pour prévenir des dommages en cas de danger imminent,
    • Les frais de conservation de vos biens pendant les travaux de réparation à votre habitation,
    • Les frais de déblai et de transport des décombres,
    • Les frais de logement si le sinistre a rendu les locaux de votre habitation inutilisables,
    • Le "recours de tiers", parce que vous pouvez être responsable des dommages matériels causés à des tiers,
    • La RC bâtiment (votre responsabilité civile en tant que "gardien" de votre habitation),
    • + Des compléments individuels comme les meubles de jardin, Piscine, etc.
• Assurance protection juridique

  L’assurance protection juridique sert avant tout de vous permettre de connaître vos droits et, si cela se révèle nécessaire, de défendre ces droits tels que prévus dans le contrat, que vous souhaitiez introduire vous-même une demande d’indemnisation ou que vous deviez vous défendre, et ce sans que l’affaire ne doive nécessairement donner lieu à une procédure judiciaire, administrative ou autre.

  Les types d'assurance protection juridique:

  • Protection juridique intégrée au contrat souscrit dans votre compagnie d’assurance pour la couverture souhaitée. (limité à l’extracontractuel & quelques options),
  • Protection juridique indépendante à tous vos contrats d’assurances (limité mais intervient tant pour le contractuel que l’extracontractuel.
    Possibilité de diverses options supplémentaires jusqu’à une « All risk »).
• RC Exploitation

  L'objet de la garantie RC Exploitation est de couvrir la responsabilité extracontractuelle qui peut incomber à l'entreprise assurée du fait des dommages causés à des tiers et résultant d'événements dommageables survenus au cours de son activité que ce soit dans l’enceinte de l’entreprise ou à l’extérieur.

  Options:

  • La couverture des "objets confiés",
  • Les prêts de préposés ou de matériel,
  • La couverture des dommages immatériels purs.
• La RC Professionnelle

  L'objet de l'assurance RC Professionnelle est de couvrir la responsabilité aussi bien contractuelle qu'extracontractuelle, encourue par l'exercice d'une profession en raison de dommages subis par des tiers et causés par des services.

  La majorité des professionnels relevant des secteurs réglementés est tenue, soit légalement ou déontologiquement, de souscrire une assurance RC professionnelle :

  Avocat, Expert-comptable, Intermédiaire en assurance, Intermédiaire en crédit, Médecin, Architecte, Géomètre-expert, Agent-immobilier, Organisateur et intermédiaire de voyages, ...

• Assurance Hospitalisation

  Grâce à votre carte d'hospitalisation, l'hôpital peut envoyer directement la facture à votre assureur hospitalisation, du moins lorsqu'il s'agit d'un hôpital agréé par l'assureur hospitalisation. De tels agréments permettent aux assureurs de convenir à l’avance du prix que pratiqueront les prestataires de soins et de services.

  Le grand avantage pour le patient est qu'il ne doit pas avancer de l'argent. L'assureur peut quant à lui vérifier si le montant imputé est correct.

  N'oubliez toutefois pas que certains frais restent à charge du patient, comme la franchise ou les frais non couverts. L'assureur les récupèrera ultérieurement auprès de vous.

  Les options :

  • Votre libre choix,

    En cas d’hospitalisation, vous choisissez l’hôpital, le médecin et le type de chambre (ex. : individuelle pour un accouchement).

  • Couverture et assistance mondiales,

    À l’étranger, vous bénéficiez des mêmes garanties et même plus (rapatriement, frais de recherche et de sauvetage, …).

  • Aucun acompte ou facture à payer,

    Vous ne payez rien à l’hôpital. L’assurance règle directement les frais médicaux.

  • Nos services : avant, pendant et après hospitalisation,

    Vous bénéficiez d’explications et de services à échelle humaine, tant en ligne que par téléphone.

  • Pré- et post- : remboursement de vos frais médicaux réalisés dans le cadre d’une hospitalisation, 1 mois avant et jusqu’à 3 mois après celle-ci. Sont notamment couverts les visites chez le médecin et les médicaments, mais aussi par exemple les séances de kinésithérapie, les soins à domicile et les adjuvants orthopédiques,

  • Maladies graves : les frais médicaux liés au traitement de 30 maladies graves sont remboursés même en dehors de toute hospitalisation,

  • Assistance : Vous pouvez également bénéficier de services complémentaires pendant et après l’hospitalisation, comme la garde des enfants, une aide-ménagère, etc.

  • Et plus encore !!!

• Epargne Pension
  • Avantage fiscal sur les 940 premiers euros de primes par an,
  • Avantage fiscal de 30 % sur les primes versées,
  • Pas de taxe sur les primes.

  Faites attention à :

  • Vous pouvez choisir pour un rendement garanti (branche 21) ou choisir pour un rendement dépendant d'un ou plusieurs fonds de placement (branche 23). Vous pouvez aussi combiner les branches 21 et 23.
  • Plus vous commencerez votre épargne-pension jeune, plus la somme de votre épargne au terme ainsi que votre avantage fiscal, seront grands.
• Assurance Vie, Décès, Solde Restant dû, Groupe...
  • Les assurances en cas de vie

    On distingue traditionnellement les assurances de capitaux différés et les assurances de rentes viagères.

    Les assurances de capitaux différés

    L'assureur s'engage à payer un capital déterminé si l'assuré est en vie au terme du contrat.

    Exemples:

    • le capital différé sans remboursement des primes (C.D.S.R.),
    • Le capital différé avec remboursement des primes (C.D.A.R.),
    • Le capital différé avec remboursement de la réserve acquise (C.D.A.E.).
  • Les assurances de rentes viagères

    En contrepartie du versement d'un capital, l'assureur s'engage à servir une rente jusqu'au décès d'une ou de plusieurs personnes désignées.

    Exemples:

    • La rente viagère immédiate, qui est en fait une succession de "capitaux différés" égaux chacun à l'annuité de rente,
    • La rente viagère immédiate sur plus d'une tête avec réversion totale ou partielle au profit des survivants,
    • La rente viagère différée (ex : assurance-pension),
    • La rente viagère temporaire. (ex : rente d'orphelin payable jusqu'à la majorité),
    • La rente viagère avec période de versement garantie, - la rente viagère avec arrérages au décès,
    • La rente viagère indexée.
  • Assurance en cas de décès

    On distingue traditionnellement les assurances vie entière, les assurances temporaires et les assurances de survie.

    • Les assurances vie entière

      L'assureur s'engage à payer un capital déterminé au décès de l'assuré quel que soit le moment où cet événement survient. L'assurance Vie entière est en fait une assurance temporaire à capital constant de durée illimitée.

      Exemples:

      • L'assurance vie entière à primes viagères,
      • L'assurance vie entière à primes temporaires.
    • Les assurances temporaires

      L'assureur s'engage à payer un capital déterminé si l'assuré décède au cours d'une période convenue à l'avance.

      Exemples:

      • L'assurance temporaire à capital constant,
      • L'assurance temporaire avec remboursement des primes,
      • L'assurance solde restant dû (c-à-d. à capital décroissant),
      • L'assurance crédit-décès,
      • Les assurances temporaires de bourses d'études.
    • Les assurances de survie

      L'assureur s'engage soit à payer un capital soit à verser une rente viagère à une personne déterminée appelée "bénéficiaire" en cas de décès de l'assuré si, à ce moment, le bénéficiaire est en vie (si le bénéficiaire est prédécédé, le contrat s'éteint purement et simplement).

  • Les Assurances mixtes

    Par assurances mixtes, on entend toutes les combinaisons d'assurances qui assurent des prestations en cas e décès de l'assuré avant l'échéance et en cas de vie de l'assuré à cette date.

    Les combinaisons d'assurances mixtes sont particulièrement nombreuses mais les combinaisons les plus usitées sont : les assurances mixtes ordinaires et les assurances à terme fixe.

    • Les assurances mixtes ordinaires ou de genre mixte

      L'assureur s'engage à payer un capital déterminé soit à une date fixée par l'assuré, à l'assuré lui-même ou à une personne désignée, soit, si l'assuré décède avant cette date, aux ayants droit de l'assuré ou à des tiers désignés.

      Exemples:

      • L'assurance mixte 10/10 (égalité du capital assuré en cas de décès et du capital assuré en cas de vie),
      • L'assurance mixte 10/5,
      • L'assurance mixte 10/20,
      • L'assurance mixte à prime décroissante pendant les 3 ou 5 premières années - l'assurance mixte avec possibilité de liquidation anticipée,
      • L'assurance mixte à effet différé.
    • Les assurances à terme fixe

      L'assureur s'engage à payer un capital déterminé à une époque fixée que l'assuré soit en vie ou non à cette époque.

      Remarquons que cette assurance ne diffère de l'assurance de genre mixte que par l'époque du paiement du capital garanti en cas de décès. Les primes de ce type d'assurance sont payables tant que l'assuré est en vie et au plus tard jusqu'au terme du contrat.

    • Opération d’assurances additionnelles

      On classe dans cette catégorie les assurances de nuptialité et de natalité qui sont des assurances à caractère familial en fait peu pratiquées.

      On entend par assurance de nuptialité, le contrat par lequel l'assureur s'engage à verser un capital déterminé soit au 25ème anniversaire de l'enfant soit au mariage de l'enfant s'il se produit avant cet âge et ce, que l'assuré (le père de l'enfant) soit en vie ou non.

      On entend par assurance de natalité, le contrat par lequel l'assureur s'engage à payer à l'assuré un capital déterminé à l'assuré à la naissance de chacun de ses enfants.

    • Opération d’assurances complémentaires

      De manière générale en entend par « assurances complémentaires », les assurances qui visent à permettre le maintien d'une assurance principale sur la vie en cas d'invalidité ou d'accident de l'assuré réduisant ses possibilités financières.

      Exemples:

      • A.C.R.I. ou assurance complémentaire contre le risque d'invalidité

        Pendant la durée de l'invalidité et proportionnellement à son degré, l'assureur rembourse le montant des primes dues pour l'assurance principale

      • A.C.R.A. ou assurance complémentaire contre les risques d'accidents

        L'assureur garantit le paiement du double ou du triple de la garantie décès si ce dernier résulte d'un accident.

    • Assurance complémentaire familiale

      L'assureur garantit un deuxième versement du capital décès lorsque le conjoint de l'assuré décède après ce dernier mais avant l'échéance du contrat.

    • Quel sont les classifications dans ces assurances ?

      La classification part du principe que la constitution des pensions repose sur 3 piliers.

      • Le premier pilier ou la pension légale (en répartition c’est-à-dire distribution, sans constitution de réserves),

      • Le deuxième pilier ou la prévoyance professionnelle (en capitalisation c’est-à-dire avec constitution de réserves),

        • Assurance de groupe,
        • Assurance dirigeants d'entreprises,
        • Sans être une opération d'assurance, l'activité des fonds de pension fait aussi partie du deuxième pilier,
      • Le troisième pilier ou la prévoyance individuelle privée (en capitalisation)
        • Assurance-vie individuelle,
        • ssurance épargne-pension,
        • Sans être une opération d'assurance, les fonds déposés sur des comptes d'épargne pension bancaires font aussi partie du troisième pilier
    • Classification individuelle ou Collective
      • Assurance Individuelle

        On entend par là la catégorie des assurances ordinaires à primes uniques ou annuelles qui, en règle générale, donnent lieu à un examen médical de la personne à assurer.

      • Assurance de Groupe

        On entend par assurance de groupe le contrat ou l'ensemble de contrats conclus auprès d'une entreprise d'assurance par un ou plusieurs employeurs au profit de tout ou partie de son ou leur personnel ou des dirigeants.

      • Les branches d’assurance en Belgique
        • Branche 21: assurances sur la vie non liées à des fonds d'investissement, à l'exception des assurances de nuptialité et de natalité (plus d'informations sur le site wikifin.be) ,
        • Branche 22: assurances de nuptialité et de natalité non liées à des fonds d'investissement,
        • Branche 23: assurances sur la vie, assurances de nuptialité et de natalité liées à des fonds d'investissement (plus d'informations sur le site wikifin.be) ,
        • Branche 26: opérations de capitalisation (qui ne tombent pas dans le champ d'application de la réglementation belge (A.R. du 17 décembre 1992),
        • Branche 27: gestion de fonds collectifs de retraite.
    • Les nouveaux produits d'assurance vie

      Parce que l'on reproche aux produits traditionnels de l'assurance-vie un rendement trop bas, un rendement trop bas, un manque de transparence au niveau des frais et un manque de flexibilité autant que par l'influence du phénomène de la "bancassurance" ou par le reflet du marché européen, les assureurs belges ont manifesté le désir de proposer des produits nouveaux, qui répondent aux objectifs suivants :

      • Modalités de versement assouplies,
      • Modification aisée des capitaux assurés en cours de contrat,
      • Information transparente au sujet du rendement,
      • Étalement des frais clairement expliqué.

      • Universal Life

        Certains comparent ce produit au carnet de dépôt (le preneur verse ce qu’il veut quand il le veut) avec débit périodique d'une prime pour la couverture décès (et pour les éventuelles assurances complémentaires), le preneur pouvant à tout moment effectuer un prélèvement sur la somme versée.

      • Assurances-vie liées à des fonds d’investissement

        Dans les assurances-vie traditionnelles (branche 21), les assureurs supportent le risque de placement des primes versées par le preneur d'assurance et lui garantissent un taux technique d'intérêt.

        Dans les assurances-vie liées à des fonds d'investissement (branche 23), les assureurs n'assument plus le risque du placement des primes versées par le preneur.

      • Bons d’assurances

        Ils ont été créés pour concurrencer le marché des bons de caisse et sont des opérations d'assurance vie caractérisées par un versement unique, une durée courte (1 à 8 ans), un taux d'intérêt garanti supérieur au taux maximum autorisé pour les autres opérations d'assurance-vie et le remboursement de l'épargne constituée (provision mathématique) en cas de décès.